Une société de courtage ou courtier (broker en anglais) est une entreprise ou une personne qui sert d'intermédiaire pour une opération, le plus souvent financière, entre deux contreparties. L'activité de courtage est régulée dans de nombreux pays, afin de protéger les intervenants sur le marché.

Courtage en travaux

Le Courtier en travaux est un intermédiaire entre un client ayant besoin de faire réaliser des travaux (rénovation, extension, réhabilitation, construction) et des entreprises du bâtiment (ou artisans) pouvant les réaliser. La mission du courtier est d'obtenir le plus rapidement possible des devis d'entreprises de références pour son client. La mission permanente du Courtier en Travaux est de sélectionner les artisans et les entreprises locales du bâtiment de sa région selon une charte de qualité, afin de pouvoir ensuite proposer à ses clients des intervenants fiables, présentant toutes les garanties nécessaires. Le courtier est l'interlocuteur unique du client, si ce dernier a besoin de plusieurs intervenants pour ses travaux, il ne fait qu'une seule demande auprès du courtier. L'activité ne s'effectue pas à distance, car les courtiers en travaux sont des interlocuteurs de proximité qui se déplacent chez le client pour qualifier les besoins du projet. Passer par un courtier en travaux permet entre autres de gagner beaucoup de temps et d'être assuré de la qualité de l'entreprise intervenante et donc des travaux finis.

Courtage en prêt immobilier

Des individus, ou sociétés, appelés généralement des courtiers en prêt immobilier, font l'intermédiaire entre le prêteur et l'emprunteur. Ils mettent en relation, via des accords privilégiés, les futurs acquéreurs de propriété (bien immobilier), et les institutions du milieu bancaire. Du fait de leur volume d'affaire conséqurnt, ils peuvent exercer un rôle non négligeable dans la négociation de prêt, notamment sur les paramètres des taux, donc du remboursement. Ils permettent donc de faire réaliser d'importantes économies et peuvent apporter aux banques un nouveau client, ainsi tout le monde y trouve un intérêt. De plus certaines sociétés peuvent proposer des prêt adaptés au financement de produits de défiscalisation en parallèle, permettant d'augmenter d'autant plus les économies réalisés, en mettant en place le financement le mieux adapté à l'investissement fiscal effectué par l'emprunteur (du différé d'amortissement à l'effort de trésorerie en passant par le financement packagé). Ils seront d'autant plus efficace dans la négociations des délais et de la proposition de l'offre finale.

En France, il existe plusieurs dizaines de sociétés dont l'activité est uniquement dédiée au courtage en prêts immobiliers, mais rare sont celles qui ont une dimension nationale. En pleine croissance avec le marché actuel, et la baisse des taux d'intérêts (notamment l'OAT Obligation assimilée du Trésor, qui n'a pas cessé de baisser depuis près de 10 ans) ces sociétés sont littéralement aspirés vers le haut. On peut citer dans l'ordre de leur importance, quelques uns des spécialistes les plus connus sur le marché français :

* CAFPI (Conseil à L'Accession et au Financement en Prêt Immobilier). Créateur de l'activité en 1971.
* Meilleurs Taux.com (demandes en ligne, conseils et astuces, c'est le spécialiste du crédit sur internet)avec à ce jour également une cinquantaine d'agences conseil Meilleurtaux.
* ACE (30 agences, le spécialiste du taux fixe)
* Empruntis (spécialiste du courtage bancassurance en ligne, rachat de crédits et assurances).
* Comptoir du Credit : cabinet de courtage en immobilier ( crédit immobilier, rachat de crédit immobilier, rachat de soulte, conseil en défiscalisation)

Ils font tous le même travail, mais n'ont pas la même organisation et méthode de travail.

Des notions de travail différentes chez les courtiers

Le métier du courtier pourrait se résumer de cette manière : comparer les offres des crédits immobiliers, négocier avec les milieux bancaires afin d’obtenir les meilleures conditions pour leurs clients.

Toutefois on peut distinguer deux grands types d’organisation composés de variantes. Ces différences proviennent essentiellement de leur développement et donc de leur méthode de travail.

La première catégorie, au développement organique et durable, génère un réseau physique d’agence où l’on peut rencontrer des conseillers. Ces derniers vont recevoir, analyser et prendre en charge le client afin de l’orienter vers la meilleure proposition personnalisée. Ces agents financiers vont ainsi vraiment jouer leur rôle d’intermédiaire entre le préteur et l’emprunteur, c’est à dire entre la banque et le futur propriétaire. C’est pourquoi un mandat est établi lors du premier contact entre leur organisme de financement et le particulier. Ce procédé permet ainsi une confidentialité des informations, qui seront transmises à travers une étude finalisée, au partenaire le plus adapté au profil des clients. Pour ce travail, ils ne percevront des honoraires, se substituant ainsi aux frais de dossier de la banque, qu’au moment du déblocage des fonds. Les représentants de ce savoir-faire sont (pour les plus importants) : CAFPI, ACE…

Les acteurs de l’autre catégorie sont plutôt présent sur internet, ce sont des prescripteurs qui proposent sur leur site le meilleur taux (et éventuellement d’autres services) à leur clients. Les clients sont ainsi directement orientés vers les banques susceptibles de pouvoir obtenir le financement adapté. Une fois la banque déterminée par le client, ce dernier devra constituer de façon physique son dossier auprès de celle ci. Cette méthode de travail permet en principe au client d’obtenir des conditions privilégiées auprès des banques, mais ne garantit pas la confidentialité de ses données. Cette mise en relation permet au courtier de percevoir un pourcentage, qui sera directement reversé par la banque retenue par le client si toutefois le dossier arrive à terme. Parmi ces sociétés, on peut citer (pour les plus connus) : Meilleur taux, Empruntis...

C’est au client de choisir en fonction de son projet, le service le mieux adapté à ses besoins.

Modes opératoires et informatisation

Le courtage était une activité fondamentale dans les marchés financiers. Elle a tendance à régresser au profit de la simple prestation de services informatiques même si, grâce aux taux de croissance annuels à deux chiffres des volumes traités sur les marchés, le secteur n'est pas exactement sinistré.

Dans le cas d'un marché organisé, le courtier a généralement été transformé en simple opérateur de saisie : il rentre les ordres de ses clients dans le système informatique de la Bourse. Sur les marchés de gré à gré, il va mettre en relation deux de ces clients qui ont des intérêts contraires. Dans les deux cas, il est rémunéré en fonction du volume ou de la valeur nominale de la transaction.

Le courtier sur un marché de gré à gré a une vue précise de son marché et saura vite à qui s'adresser pour conclure une affaire. Lorsqu'il effectue ses recherches, il ne précise pas l'identité de son client. Celle-ci n'est spécifiée qu'au moment de l'accord final sur l'opération, et encore uniquement si le courtier n'est pas ducroire. Les contreparties bénéficient d'une certaine discrétion.

Avec l'avènement des technologies de communication électronique (Internet ou réseaux propriétaires), le trader et le courtier n'ont souvent plus de contact direct : toutes les opérations liées au courtage sont automatisées. Cependant, lorsque un marché nécessite un véritable travail de recherche d'intérêts et de négociations, l'activité de courtage s'effectue encore par téléphone.